O empréstimo consignado é uma das formas mais acessíveis de crédito para trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas e servidores públicos. Em 2025, essa modalidade continua sendo uma das mais buscadas por oferecer juros mais baixos e desconto direto na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras.
Neste artigo, vamos explicar em detalhes como funciona o empréstimo consignado, quem tem direito, quais são os limites, vantagens, desvantagens e como contratá-lo com segurança.
O que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso significa que, ao contratar esse tipo de empréstimo, a pessoa já tem os valores mensais comprometidos antes mesmo de receber o salário ou benefício.
Quem pode contratar o Empréstimo Consignado em 2025?
Em 2025, podem contratar esse tipo de crédito:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
- Militares das Forças Armadas;
- Trabalhadores com carteira assinada (em empresas conveniadas);
- Beneficiários do BPC/LOAS;
- Beneficiários do Auxílio Brasil (Bolsa Família), em algumas instituições.
Quais são os limites do Empréstimo Consignado?
Os limites variam conforme o tipo de benefício e a legislação vigente. Em geral:
- A margem consignável é de 35% do valor do salário ou benefício;
- 30% para pagamento de empréstimos;
- 5% exclusivos para cartão de crédito consignado.
Exemplo: uma pessoa que recebe R$ 1.500 do INSS pode comprometer até R$ 525 por mês com empréstimo consignado.
Quais são os juros do Empréstimo Consignado em 2025?
Os juros do consignado são os mais baixos do mercado de crédito pessoal, porque o risco de inadimplência é muito menor. Em 2025, a média das taxas é:
- INSS: entre 1,72% e 2,14% ao mês;
- Servidores públicos: de 1,30% a 1,90% ao mês;
- Trabalhadores CLT: até 2,50% ao mês, dependendo do convênio.
Vale sempre comparar taxas em mais de uma instituição.
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Vantagens do Empréstimo Consignado
- Juros mais baixos que o crédito pessoal comum;
- Desconto automático na folha de pagamento;
- Maior prazo de pagamento (até 84 meses em alguns casos);
- Não precisa de avalista nem garantias adicionais;
- Disponível mesmo para quem está negativado.
Desvantagens do Empréstimo Consignado
- Compromete parte da renda por meses ou anos;
- Menor flexibilidade para renegociar as parcelas;
- Risco de superendividamento, caso o limite seja utilizado no máximo;
- Pode ser oferecido de forma abusiva para idosos e vulneráveis.
Como contratar um Empréstimo Consignado com segurança?
- Consulte sua margem consignável (no Meu INSS ou com RH da empresa);
- Compare ofertas entre bancos e financeiras credenciadas pelo governo;
- Não aceite propostas por telefone de número desconhecido;
- Verifique se a instituição está autorizada pelo Banco Central;
- Não pague nenhuma taxa antecipada para receber o crédito;
- Use portais seguros como:
- Meu INSS (https://meu.inss.gov.br);
- Portal do Servidor (no caso de servidores);
- Aplicativos oficiais dos bancos públicos e privados.
Empréstimo Consignado x Empréstimo Pessoal
| Característica | Consignado | Pessoal tradicional |
|---|---|---|
| Juros | Mais baixos | Mais altos |
| Forma de pagamento | Desconto direto | Boleto, débito ou carnê |
| Necessidade de avalista | Não | Em alguns casos, sim |
| Acesso para negativados | Sim | Nem sempre |
| Risco de superendividamento | Alto, se não controlado | Alto também |
Cuidados importantes ao contratar
- Leia atentamente o contrato;
- Fique atento às taxas de CET (Custo Efetivo Total);
- Evite comprometer o limite total da margem;
- Denuncie abordagens abusivas ao Procon ou ao Banco Central;
- Em caso de dúvidas, procure ajuda no CRAS da sua região ou defensoria pública.
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Conclusão
O Empréstimo Consignado 2025 continua sendo uma alternativa acessível para quem precisa de crédito com condições mais justas. No entanto, é fundamental ter consciência financeira para evitar o superendividamento. Sempre avalie sua capacidade de pagamento e opte por instituições confiáveis.
Se utilizado com responsabilidade, o consignado pode ser uma ferramenta positiva para equilibrar o orçamento, quitar dívidas mais caras ou investir em algo necessário.